「急にお金が必要だけど車は手放せない」を解決するカーリースバック【クルマネー】の全手順

おかえりなさい。びわおちゃんブログ＆アニオタWorldへようこそ。

急にお金が必要になった。でも車は手放せない――そんなとき、あなたならどうしますか？カードローン、消費者金融、親族に頼る…どの選択肢も、心のどこかで引っかかってしまう。

実は、車を持っている方限定で、借金をせずにまとまった現金を手にできる方法があります。それが「カーリースバック」という仕組みを使ったクルマネーです。車を売却して現金化し、その後もリース契約で同じ車に乗り続けられる。軽自動車なら約67万円、外車なら約139万円の実例があります。2026年1月時点で累計申込数5,000件を突破し、北海道から沖縄まで全国各地で利用されています。

この記事では、仕組み・料金・向いている人を正直に解説します。向いていない人もハッキリ書きます。冷静に判断してください。

カーリースバックとは？｜「売る」のに「乗り続けられる」不思議な仕組み

「車を売る」と聞くと、多くの方は「車がなくなってしまう」とイメージするでしょう。確かに、通常の中古車買取では車を売った時点で手元から車がなくなります。

カーリースバックはそこが根本的に違います。

クルマネーの3ステップ｜所有権だけが移動する

クルマネーは、X STAR株式会社が提供する個人向けマイカーリースバックサービスです。2025年1月に開始され、2026年1月時点で累計5,000件以上の申込を突破しました。30代から50代を中心に、教育費・医療費・事業資金・生活費など、多様な目的で活用されています。

少し立ち止まってみましょう。

この仕組み、どこかで見覚えがありませんか？そう、不動産の「リースバック」と同じ構造です。自宅を売却して現金化し、その後も賃貸契約で住み続ける――あの仕組みを、車に応用したのがカーリースバックなのです。

通常の車売却との決定的な違い｜比較表で確認する

「借金」ではない、という安心感｜消費者金融との心理的な差

ここで違和感を覚えた方もいるかもしれません。

「結局、毎月お金を払うなら、カードローンと同じでは？」

その気持ち、よくわかります。でも、本質的に違うのです。

カードローンは「借金」です。信用情報に記録され、返済が遅れれば督促が来る。精神的な負担が大きい。

一方、クルマネーは「車の売買契約＋リース契約」です。借金ではありません。あなたは車を売って現金を受け取り、その車をリース料を払って使い続けているだけ――法的にも、心理的にも、この差は大きいのではないでしょうか。

実際にクルマネーを利用した方（福岡県・医療関連）は、「カードローンだとお給料日前の支払いが負担になるじゃないですか。クルマネーは支払いも給料日の後で、何種類もあったローンをまとめられたのが楽になりました」と語っています。

いくら現金がもらえる？｜月々のリース料とリース期間の目安

理屈はわかった。でも、実際にいくらもらえるのか――それが一番知りたいことでしょう。

クルマネー公式サイトに掲載されている実例をもとに、料金の全体像を確認していきます。

実例①　国産コンパクトカー｜515,200円の現金化

実例②　国産コンパクトHV｜128万円の現金化

実例③　国産ハイブリッド車｜187万円の現金化

料金の全体像｜買取金額と総支払額の関係を冷静に見る

3つの実例を並べてみると、ある法則が見えてきます。

総支払額は、買取金額の約1.6倍～1.8倍

これは「高い」のでしょうか、それとも「妥当」なのでしょうか。

カードローンで50万円を年利15%で借りた場合、2年間で返済すると総支払額は約58万円です。クルマネーの実例①（51.5万円→83.4万円）と比較すると、総支払額はクルマネーの方が高くなります。

でも、カードローンには「車を手放さずに済む」という価値はありません。

クルマネーは、「車を使い続けられる」という価値に対して、リース料を払っている――そう考えると、この料金設定が見えてくるのではないでしょうか。

クルマネーは安全なサービスなの？｜運営会社と法的根拠を確認する

「新しいサービスだから怪しい」――そう感じる方もいるでしょう。

実際、クルマネーは2025年1月に開始されたばかりのサービスです。ネット上に体験談が少ないのも事実。だからこそ、運営会社と法的根拠を確認しておく必要があります。

運営会社X STAR株式会社｜FinTech企業としての実績

会社概要：

X STARは、「全ての生活者がクルマを持てる世界」の実現を目指すFinTech企業です。2025年1月のサービス開始以来、累計5,000件以上の申込を突破し、北海道から沖縄まで全国各地で利用されています。

業務提携の実績｜アコム子会社GeNiEとの連携

2026年3月、X STARは消費者金融大手アコム株式会社の子会社であるGeNiE株式会社と業務提携し、貸付サービス「クルマネーキャッシュ」の提供を開始しました。

これは、「クルマネー」での査定金額以上の資金を調達したい、というニーズにお応えするサービスです。1,000円から借入可能で、借入の申し込みから審査完了までは最短15分（※お申込時間帯や審査によりご希望に添えない場合がございます）。

また、ヤマダ電機グループとの協業により「ヤマダクルマネー」も展開されており、生活家電との連携も視野に入れたサービス拡大が進んでいます。

ブランドアンバサダー｜長谷川唯選手の起用

2025年12月、X STARはプロサッカー選手として世界に挑戦し続ける長谷川唯選手を「クルマネー」ブランドアンバサダーに起用しました。

また、TBSラジオでのCM放送など、ブランドの信頼性を高める施策を戦略的に展開しています。

少し立ち止まってみましょう。

新しいサービスだからこそ、運営会社の透明性が問われます。X STARは古物商許可を取得し、大手金融機関との提携実績を持ち、著名アスリートをブランドアンバサダーに起用している――この事実は、「怪しい業者」ではないことの証明になるのではないでしょうか。

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クルマネーが向いている人・向いていない人｜後悔しないための自己診断

仕組みはわかった。料金の目安も確認した。でも、あなたにとって本当に必要な選択肢なのでしょうか？

ここで立ち止まって、冷静に自己診断してみましょう。

クルマネーが向いている人｜3つの条件すべてを満たす方へ

以下の3つの条件をすべて満たす方には、クルマネーが強力な選択肢になります。

✅ 条件①：まとまった現金が急に必要になった

• 子どもの入学金・塾代の一括支払い
• 家族の急な医療費・入院費用
• 個人事業主の仕入れ資金・機材トラブル
• 複数の借入をまとめたい

✅ 条件②：車を手放すと生活が成り立たない

• 通勤に車が必須（電車・バスでは通えない）
• 子どもの送り迎えが日課
• 介護や通院で家族を乗せる必要がある
• 地方在住で、車がないと買い物もできない

✅ 条件③：月額リース料を払い続けられる見込みがある

• 毎月の収入が安定している
• 月3万円～7万円程度の支払いを2年～4年続けられる
• ボーナス払いではなく、毎月定額で払える

この3つすべてを満たすなら、クルマネーはあなたのための仕組みです。

実際に利用した方（福岡県・医療関連）は、「カードローンだとお給料日前の支払いが負担になるじゃないですか。クルマネーは支払いも給料日の後で、何種類もあったローンをまとめられたのが楽になりました」と語っています。

クルマネーが向いていない人｜他の選択肢を検討すべきケース

一方で、以下に当てはまる方は、クルマネー以外の選択肢を優先すべきです。

❌ ケース①：車を売却したほうが合理的な方

• 車がなくても生活できる（都市部在住・駅近）
• 車の維持費（保険・駐車場・ガソリン）が負担になっている
• 普段ほとんど車に乗らない

→ 通常の車買取で売却し、必要なときだけカーシェアやレンタカーを使うほうが経済的です。

❌ ケース②：カードローンの方が安く済む方

• 借りたい金額が50万円以下
• 半年～1年で返済できる見込みがある
• 信用情報に問題がなく、銀行・消費者金融の審査に通る

→ カードローンの方が総支払額が少なく済みます。クルマネーは「車を手放さない」ことに価値を感じる方のための仕組みです。

❌ ケース③：月々の支払いが続けられるか不安な方

• 収入が不安定（個人事業主で売上の変動が激しい）
• すでに複数の支払いに追われている
• 途中で支払えなくなるリスクがある

→ 途中解約は残債一括請求です。支払いが滞ると、最終的に車を失います。無理をして契約すると、かえって状況が悪化します。

少し立ち止まってみましょう。

「急いでいるから、とにかく申し込もう」――その気持ちはよくわかります。でも、あなたにとって本当に必要な選択肢なのか、他の方法はないのか、もう一度確認してください。

「借金じゃないから安心」は本当か？｜リスクを正直に書く

クルマネーは法的には「借金」ではありません。車を売却して現金を受け取り、その車をリース契約で使い続ける――これが仕組みです。

でも、「借金じゃない」という言葉に安心しすぎてはいけません。

月々の支払いが発生する以上、経済的な負担はカードローンと同じです。

• 支払いが滞れば、車を失います。
• 総支払額は、買取金額の約1.6倍～1.8倍です。
• 途中解約は、残債を一括で返済する必要があります。

「借金」という言葉に抵抗がある方にとって、クルマネーは心理的なハードルが低い選択肢です。でも、経済的な負担の本質は変わりません。

冷静に判断してください。

実際の利用シーン｜どんな状況で使われているのか

クルマネーは、2025年1月のサービス開始以来、累計5,000件以上の申込を突破しました。北海道から沖縄まで、全国各地で利用されています。

では、実際にどんな状況で使われているのでしょうか？

教育費・医療費｜待ったなしの支出に

シーン①：子どもの入学金が間に合わない

「合格通知が来たのは嬉しかったけれど、入学金の振込期限が2週間後。貯金だけでは足りない。でも、カードローンを組むのは抵抗がある――」

こんなとき、クルマネーは選択肢になります。車を売却して現金化し、入学金を期限内に支払う。その後もリース契約で車に乗り続けられるので、子どもの送り迎えや日常生活に支障はありません。

シーン②：家族の急な入院費用

「父が倒れて、緊急入院。手術費用と入院費で100万円近く必要になった。医療保険には入っているけれど、給付金が出るのは退院後。今すぐ現金が必要――」

病院の支払いは待ってくれません。カードローンで借りる方法もありますが、「借金」という言葉に抵抗がある方にとって、クルマネーは心理的なハードルが低い選択肢です。

実際に利用した方（福岡県・医療関連）は、「カードローンだとお給料日前の支払いが負担になるじゃないですか。クルマネーは支払いも給料日の後で、何種類もあったローンをまとめられたのが楽になりました」と語っています。

事業資金・運転資金｜個人事業主・法人の活用例

シーン③：急な機材トラブル・仕入れ資金

個人事業主や小規模法人にとって、急な出費は経営を揺るがします。

• 業務用の機材が故障し、買い替えが必要になった
• 大口の受注が決まり、仕入れ資金が急に必要になった
• 融資の審査を待っている余裕がない

こんなとき、クルマネーは数日で現金化できる選択肢になります。

さらに、リース期間中の自動車税はクルマネーが負担するため、事業用の車であれば、自動車税の支払いタイミングを気にせずに資金計画を立てられるメリットもあります。

シーン④：融資を待てない緊急時の選択肢

銀行融資や日本政策金融公庫の融資は、審査に時間がかかります。急ぎの資金調達には向いていません。

クルマネーは、最短即日で査定・契約が完了し、数日で現金が口座に振り込まれます。「来週の支払いに間に合わせたい」という緊急時には、有力な選択肢になります。

生活費の立て直し｜カードローンとの比較

シーン⑤：複数の借入を一本化したい

クレジットカードのリボ払い、消費者金融のカードローン、親族からの借金――複数の支払いに追われていると、毎月の支払日がバラバラで精神的な負担が大きくなります。

クルマネーで車を現金化し、複数の借入をまとめて返済する。その後は、月1回のリース料だけを払えばいい――そんな使い方をしている方もいます。

実際に利用した方（福岡県・医療関連）は、「何種類もあったローンをまとめられたのが楽になりました」と語っています。

シーン⑥：信用情報に傷がある方の最終手段

過去に支払いの遅延があり、信用情報に傷がついている方は、銀行や消費者金融の審査に通りにくくなります。

クルマネーは「車の売買契約＋リース契約」という仕組みのため、信用情報に傷がある方でも利用できる可能性があります。ただし、審査基準は公開されていないため、必ず利用できるとは限りません。

少し立ち止まってみましょう。

クルマネーは「急にお金が必要になったけれど、車は手放せない」という方のための仕組みです。教育費・医療費・事業資金・生活費――理由はさまざまですが、共通しているのは「車を使い続けながら、まとまった現金を手にしたい」というニーズです。

あなたの状況は、ここで紹介したシーンのどれかに当てはまるでしょうか？

クルマネーを申し込む前の最終確認｜3つの質問に答えてください

ここまで読んで、「クルマネーに申し込もう」と思ったあなたへ。

その気持ちは、とても自然なことです。でも、最後にもう一度だけ立ち止まって、この3つの質問に答えてみてください。

すべてに「はい」と答えられたなら、次のステップに進む準備ができています。

質問①：あなたは本当に「3つの条件」を満たしていますか？

クルマネーが向いているのは、以下の3つの条件をすべて満たす方です。

✅ まとまった現金が急に必要になった
（教育費・医療費・事業資金・生活費など）

✅ 車を手放すと生活が成り立たない
（通勤・送迎・介護・地方在住で車が必須）

✅ 月額リース料を払い続けられる見込みがある
（毎月の収入が安定している・支払いをシミュレーション済み）

この3つすべてに「はい」と答えられますか？

1つでも「いいえ」があるなら、他の選択肢（車売却・カードローン・親族に相談）を優先すべきかもしれません。

質問②：他の選択肢（カードローン・車売却・親族に相談）を検討しましたか？

クルマネーは「車を手放さない」ことに価値を感じる方のための仕組みです。

でも、以下の選択肢の方が合理的なケースもあります。

❓ 車を売却してカーシェアやレンタカーで済ませられませんか？
→ 都市部在住で、週に1～2回しか車を使わないなら、売却してカーシェアやレンタカーを使うほうが経済的です。

❓ カードローンの方が総支払額が少なくありませんか？
→ 借りたい金額が50万円以下で、1年以内に返済できる見込みがあるなら、カードローンの方が安く済みます。

❓ 親族や友人に相談できませんか？
→ お金のことは話しづらいかもしれません。でも、信頼できる人に相談することで、別の解決策が見つかるかもしれません。

すべて検討した上で、「やっぱりクルマネーがベスト」と思えますか？

質問③：月額リース料を払い続けられる根拠はありますか？

クルマネーの総支払額は、買取金額の約1.6倍～1.8倍です。

この支払いを、毎月確実に続けられますか？

⚠️ ボーナス払いに頼る計画は危険です。 ボーナスが減額されたり、支給されなかったりする可能性も考えてください。

⚠️ 途中解約は、残債を一括で返済する必要があります。 「やっぱり払えない」となっても、簡単には抜け出せません。

「毎月の収入から確実に払える」という根拠はありますか？

「はい」と答えた方へ｜次は申込手順を確認しましょう

3つの質問すべてに「はい」と答えた方へ。

あなたは、クルマネーに申し込む準備ができています。

次は、実際の申込画面の操作方法を確認しましょう。「スマホで申し込むのが初めて」という方でも、迷わず進められるように、画面ごとに詳しく解説しています。

次のステップ｜申し込み準備が整った方へ

📝 クルマネーの申し込みは難しい？｜書類3点・スマホだけ・最短30秒でできる全手順

↑ この記事で、申込画面の操作方法を確認してください。

この記事で確認できること：

• 申込画面の操作方法（STEP 1〜6）
• 書類の撮り方（外装4方向・内装のポイント）
• 電子契約のサイン方法
• 名義変更のタイミングと車検証の扱い
• LIQUID eKYCによる本人確認の流れ

準備するもの：

• ✅ スマートフォン
• ✅ 運転免許証（表面・裏面）
• ✅ 車検証（写真でOK）
• ✅ 車両の写真（外装・内装）

あとは、記事の通りに進めるだけです。

💡 ここで立ち止まって、もう一度考えてみてください。

「本当に申し込む」と決めたなら、次の記事で具体的な手順を確認してください。

「まだ迷いがある」なら、無理に進む必要はありません。この記事をブックマークして、冷静に判断する時間を持ってください。

クルマネーについてもっと詳しく知りたい方へ

ここまで読んでくださったあなたは、クルマネーの全体像をつかめたのではないでしょうか。

でも、まだ迷いがあるかもしれません。「本当に安全なの？」「審査に通るか不安」「他のサービスと比較したい」――そんな疑問を持つのは、当然のことです。

このブログでは、クルマネーに関する様々な記事を用意しています。あなたの疑問に合わせて、必要な記事を選んで読んでみてください。

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特殊なケースを知りたい方へ｜条件別の対応3記事

少し立ち止まってみましょう。

あなたの疑問は、この21記事のどれかに答えがあるはずです。全部読む必要はありません。あなたが知りたいことだけ、選んで読んでください。

まとめ｜クルマネーという選択肢を、冷静に判断してください

ここまで読んでくださって、ありがとうございます。

クルマネーは、「車を手放さずに、まとまった現金を手にする」という仕組みです。教育費・医療費・事業資金・生活費――理由はさまざまですが、「急にお金が必要になった、でも車は手放せない」という方のための選択肢です。

でも、すべての人に向いているわけではありません。

車を売却してカーシェアやレンタカーで済ませられる方、カードローンで十分な方、月々の支払いが続けられない方――そんな方は、他の選択肢を検討すべきです。

クルマネーが向いているのは、以下の3つの条件をすべて満たす方です。

✅ まとまった現金が急に必要になった
✅ 車を手放すと生活が成り立たない
✅ 月額リース料を払い続けられる見込みがある

この3つすべてを満たすなら、クルマネーはあなたのための仕組みです。

冷静に判断してください。

「急いでいるから、とにかく申し込もう」――その気持ちはよくわかります。でも、あなたにとって本当に必要な選択肢なのか、他の方法はないのか、もう一度確認してください。

この記事が、あなたの判断材料になれば幸いです。

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ここまで読んでくれたあなたへ、最後にひとつだけ。

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🚗 この記事を書いた人

BIWAO-CHAN

びわおちゃん

🚗 車とお金の話を、正直に届けたい。

Web上の隠れ家マガジン「びわおちゃんブログ」編集長。
アニメオタク・チュッパチャップス愛好家・ガジェット沼の住人。
ヴェゼルを新車で3年ごとに4台乗り継いだクルマニア。
ホンダ楽まる・残クレを使いこなし、一度も現金で車を買ったことがない。
車とお金の仕組みを誰よりもわかりやすく解説することに自信があります。
――「向いていない人」まで書くのが、びわおのスタイルです。

🏆 クルマニア歴・実績

• ヴェゼル新車を3年ごとに4台乗り継ぎ（現在も継続中）
• ホンダ楽まる（カーリース）を実際に契約・運用中
• 残クレ（残価設定型クレジット）を複数回活用
• 一度も現金で車を購入したことがない「車とお金のプロ」
• カーリースバック（クルマネー）を徹底調査・解説

📝 びわおの執筆スタンス 楽まる・残クレ・カーリースバックを実体験で比較しているからこそ、 メリットだけでなく「向いていない人」にも正直に書きます。 あなたの状況に本当に合った選択肢を、一緒に考えましょう。

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